Půjčky mezi lidmi (peer-to-peer) vám poskytují přístup k aktivům pujcka ihned na ucet pro ty, kterým byla karta odmítnuta tradičními finančními institucemi. Váš účet je přidělen na webových stránkách, které vycházejí vstříc dlužníkům jako kupujícím.

P2P půjčky vám poskytnou dvě výhody pro jednotlivce i obchodníky, jako je snazší kvalifikace a konkurenceschopná cena. S sebou však přinášejí i určitá úskalí.

Úrokové sazby

P2P půjčky jsou dobrým doplňkem pro jednotlivce, kteří nesplňují podmínky pro konkurenceschopnou cenu u tradičního poskytovatele půjček, a také pro kupující, kteří požadují pravděpodobný výnos a rozmanitost profilů. Dlužníci by si však měli pečlivě prostudovat podmínky svých P2P aktiv, o která žádají. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je předběžná kvalifikace u různých věřitelů pomocí soft karet, které neovlivní vaši úvěrovou historii. MoneyLion vám umožňuje, pokud si přečtu spotřebitelskou půjčku, která vás odvede od nejlepších zaměstnavatelů.

Úroková sazba u úvěru typu „equal-to-found“ se liší v závislosti na úvěruschopnosti dlužníka a výši jeho finančních prostředků poskytnutých věřitelem. Často je lidem kvůli špatné úvěrové historii účtován vyšší měsíční úrok. Spotřebitelé si však mohou vybudovat vlastní úvěrovou historii ještě předtím, než požádají o nejlepší P2P úvěr, což je může motivovat k získání nižšího skóre.

P2P půjčky jsou formou online půjček, která propojuje návštěvníky s dalšími lidmi, kteří jsou ochotni poskytnout finanční prostředky. Vznikly v roce 2000, později, kdy dluhová krize zavedla mnoho tradičních finančních institucí, bylo možné zpřísnit pravidla pro vaše karty. P2P půjčky mají mnoho výhod, jako jsou flexibilnější kvalifikační požadavky, vyšší výnosy z nákladů a rychlejší financování.

Proces získání nejefektivnějšího P2P úvěru je také jednodušší ve srovnání s běžnou nezajištěnou půjčkou, nicméně žádost o půjčku může být také složitější a komplikovanější. Dlužníci si musí založit účet v P2P platformě, poskytnout základní informace o své ekonomické situaci a také odeslat svou úvěrovou historii k předběžnému schválení. Poté se stanou aktivy, která vám poskytne dva investory. Poté, co věřitel půjčku schválí, převede peníze a bude od dlužníka platit měsíční splátky.

Náklady

Peer-to-peer úvěry jsou poněkud novým odvětvím a vzhledem k okolnímu právu stále rostou. To může vést k nekonzistentnímu zabezpečení a slučování sazeb mezi jednotlivými státy. Před žádostí o P2P účet je nutné pečlivě prověřit finanční instituce. V ideálním případě se předběžně kvalifikujte, protože mnoho P2P systémů již oficiálně používá soft card. Tímto způsobem si můžete snadno prohlédnout úrokové sazby, aniž byste poškodili svou úvěrovou historii.

Poskytovatelé P2P půjček si účtují další poplatky a úroky z dluhu. Například Estateguru uvádí, že úspěšné náklady na tento krok se po dosažení rozpočtu vyšplhají na 2,5–4 % a roční náklady na správu se pohybují ve výši 0,5–1 %. Tyto poplatky lze použít k pokrytí provozních nákladů a dalších podmínek týkajících se funkčnosti dané úrovně.

I když vlastnosti P2P aktiv mohou být jistě smysluplné jak pro spotřebitele, tak pro investory, existuje několik nevýhod, které je třeba zvážit. Pro dlužníky může mít P2P dluh vyšší úrokové sazby než běžné finanční produkty. Navíc pro spotřebitele s nižším úvěrovým skóre může být obtížnější získat nárok na P2P aktiva než pro ty, kteří mají dobré úvěrové skóre.

P2P aktiva poskytují dva pozitivní aspekty, 1 spotřebitelům i kupujícím: přizpůsobivou cenu a nižší riziko než tradiční půjčky. Půjčky s krátkodobým úvěrem však nejsou podporovány vládou a v případě nesplácení nejsou zabezpečené. P2P účet navíc není likvidní, takže jej nelze věnovat podřízeným klientům.

Způsobilost

Peer-to-equal úvěr, označovaný jako kulturní půjčky, propojuje dlužníky s investory prostřednictvím náročných nástrojů. Každá webová stránka si stanoví vlastní cenu a cenovku, ale většina z nich požádá dlužníka o vytvoření finanční definice a úvěrových zpráv a o ověření jeho identity. Následně budou neustále požádáni o úroveň rizika dluhu podle bonity. Účet není zajištěn, takže není férový a může být dobrou volbou pro osoby s tenkými kartami a další, kteří měli chyby s kartami.

P2P věřitelé nabízejí rychlejší lhůty pro vymáhání a flexibilnější podmínky splácení než jen typický osobní dluh. Toto financování je oblíbené mezi mladými podnikateli, kteří potřebují finanční prostředky na rozvoj svého podnikání. Je však poměrně nové a legislativa se stále vyvíjí. Proto je důležité, aby si spotřebitelé před žádostí o nejlepší P2P úvěr pečlivě zvážili rizika.

Hlavní nevýhodou P2P financování je, že spotřebitelé nejsou pojištěni federálními zákony na ochranu spotřebitelů, které vydávají finanční instituce a další tradiční finanční instituce. Dlužníci, kteří využívají P2P věřitele, navíc čelí vyšším sazbám ve srovnání s těmi, kteří využívají půjčky a jiné depozitní účty. Proto je pro dlužníky důležité porovnat ceny a náklady před výběrem věřitele. Lidé by si také měli být vědomi toho, že jejich dluh může být ovlivněn zákony o financování a místními daněmi.

Splácení

V rámci modelu P2P půjček jednotlivci financují aktiva na platformě, která spojuje jednotlivce s kupujícími. Po financování úvěru klient získává náklady a začíná provádět měsíční splátky. Tyto platby se stávají vzájemnou protihodnotou. Vypůjčené prostředky se pak v průběhu času splácejí. Dlužníci mohou tyto možnosti financování využít k osobním výdajům, ke konsolidaci dluhů nebo k uspokojení potřeb společností poskytujících úvěrové produkty.

Pro kupující P2P dluh poskytne příjemné skóre návratnosti a může být vždy zajímavou alternativou ke konvenčním diskontním účtům. Investoři by si však měli být vědomi rizik spojených s těmito náklady. Největším nebezpečím je selhání dlužníka. Vzhledem k tomu, že většina P2P aktiv je ve skutečnosti spotřebitelská, obchodníci hrozí, že jim ztratí finanční prostředky. Tyto půjčky navíc nejsou garantovány FDIC.

Hrozbou může být možnost velké deprese, která by mohla zvýšit náklady na selhání a snížit výnosy podnikatelů. Nedostatky v zákonech pro vaše P2P komunity v konečném důsledku způsobují podvody a další věci, které ovlivňují fungování investorů.